빌려준 돈 안 갚을 때, 내용증명부터 보내야 할까? 대응 방법

"이번 주까지만 기다려 줘. 꼭 갚을게." 친구나 지인에게 돈을 빌려줬는데 약속한 날짜가 지나도 입금되지 않는다면 어떻게 해야 할까요? 처음에는 사정이 있겠거니 기다리지만, 연락까지 뜸해지면 걱정이 커지죠. 빌려준 돈을 돌려받지 못했다면 무조건 내용증명부터 보내기보다 대여 사실과 반환 약속을 확인하는 것이 먼저예요. 증거 정리부터 반환 요청, 내용증명, 지급명령까지 어떤 순서로 대응하면 좋을지 알아볼게요.

2026년 10월 25일 기준 확인 · 개인 간 일반적인 금전 대여 사례

🤔 빌려준 돈 안 갚을 때, 내용증명부터 보내야 할까?

반드시 내용증명부터 보내야 하는 것은 아니에요. 먼저 돈을 빌려준 사실과 반환하기로 한 날짜를 확인하는 것이 중요해요.

민법 제603조에 따르면 돈을 빌린 사람은 약정한 반환시기에 돈을 돌려줘야 해요. 반면 반환시기를 정하지 않았다면 돈을 빌려준 사람이 상당한 기간을 정해 반환을 요구해야 해요.

여기서 '상당한 기간'은 모든 사건에 똑같이 적용되는 고정된 날짜가 아니에요. 대여 경위와 금액, 당사자의 사정 등을 고려해 판단해야 할 수 있어요.

내용증명은 우체국을 통해 어떤 내용의 문서를 언제 발송했는지 기록으로 남기는 방법이에요. 내용증명을 보냈다는 사실만으로 상대방의 채무가 확정되거나 강제집행을 할 수 있는 것은 아니에요.

🔎 차용증이 없어도 빌려준 돈을 돌려받을 수 있을까?

차용증이 없다고 해서 돈을 돌려받을 방법이 반드시 사라지는 것은 아니에요. 다만 돈을 보낸 사실과 그 돈이 갚기로 약속한 대여금이라는 사실을 구분해서 확인해야 해요.

① 차용증이 있는 경우

차용증에는 대여금액, 당사자, 대여일과 변제기일 등이 적혀 있을 수 있어요. 실제로 당사자가 작성한 문서인지, 금액과 날짜가 다른 자료와 일치하는지 함께 확인하세요.

② 계좌이체 내역만 있는 경우

계좌이체 내역은 상대방에게 돈을 보냈다는 중요한 자료예요. 하지만 이체 내역만으로 그 돈이 대여금인지, 증여인지, 다른 거래대금인지까지 항상 명확해지는 것은 아니에요.

돈을 빌려달라고 요청한 메시지, 갚겠다는 답변, 일부 상환 내역 등 대여 사실을 뒷받침하는 자료를 함께 확보하는 것이 좋아요.

③ 현금으로 빌려준 경우

현금으로 전달했다면 이체 기록이 없어 사실관계를 확인하기 더 어려울 수 있어요. 당시 작성한 메모, 대화 기록, 상대방의 채무 인정 메시지 등 적법하게 확보할 수 있는 자료를 정리하세요.

📋 빌려준 돈을 돌려달라고 어떻게 요청할까?

상대방이 돈을 갚지 않는다면 감정적인 독촉보다 사실관계를 정리한 반환 요청이 도움이 될 수 있어요.

① 빌려준 금액과 상환 내역 정리하기

1. 대여일: 언제 돈을 빌려줬는지 확인하세요.
2. 대여금액: 실제 전달한 원금을 확인하세요.
3. 반환기한: 언제까지 갚기로 했는지 정리하세요.
4. 상환금액: 이미 돌려받은 돈이 있다면 구분하세요.
5. 미상환금액: 남은 원금을 계산하세요.

여러 차례 돈을 빌려줬다면 날짜별로 구분하는 것이 좋아요. 이자 약정이나 일부 상환이 있다면 단순히 원금에서 입금액을 빼는 계산과 실제 법적 정산금액이 달라질 수 있으므로 별도로 확인해야 해요.

② 반환 요청을 문자로 남기기

전화로만 이야기했다면 문자나 메신저를 통해 금액과 반환 요청 내용을 다시 전달해 보세요. 상대방의 답변도 함께 보관하는 것이 좋아요.

③ 새로운 상환 약속을 했다면 기록하기

상대방이 분할상환을 제안한다면 매회 지급할 금액과 날짜, 남은 잔액을 명확히 정리하세요.

단순히 "다음 달부터 조금씩 줄게"라는 말보다 구체적인 지급 일정이 있어야 약속을 확인하기 쉬워요. 새로운 합의가 기존 채권에 어떤 영향을 미치는지는 문구와 상황에 따라 달라질 수 있으므로 중요한 합의는 신중하게 작성해야 해요.

🚨 내용증명을 보내도 안 갚으면 어떻게 할까?

반환 요청에도 돈을 갚지 않는다면 내용증명 발송과 법적 절차를 검토할 수 있어요. 다만 각 절차의 역할은 달라요.

① 내용증명으로 반환 요구 남기기

내용증명에는 돈을 빌려준 경위, 미상환금액, 반환 요청 내용 등을 구체적으로 적을 수 있어요.

내용증명은 반환을 요구했다는 사실을 정리하는 데 도움이 되지만 그 자체가 법원의 판결이나 강제집행 권원이 되는 것은 아니에요. 상대방에게 문서가 도달했는지 확인할 필요가 있다면 배달증명 등 관련 방법도 검토할 수 있어요.

② 지급명령 신청 검토하기

지급명령은 금전 지급 등을 구하는 경우 법원에 신청할 수 있는 독촉절차예요. 일반적인 소송과 달리 처음부터 당사자 양쪽을 법정에 불러 변론하는 방식으로 진행되는 것은 아니에요.

다만 상대방에게 지급명령 정본이 적법하게 송달돼야 하고, 상대방이 이의신청을 하면 통상의 소송절차로 이어질 수 있어요.

③ 민사소송 검토하기

상대방이 대여 사실 자체를 부인하거나 금액을 다투는 등 분쟁이 있다면 민사소송을 검토해야 할 수 있어요. 소송에서는 대여 사실과 반환의무, 청구금액 등을 뒷받침할 자료가 중요해요.

지급명령이나 판결을 받더라도 실제 변제가 이루어지지 않는다면 별도의 집행절차가 필요할 수 있어요. 상대방의 재산 상황 등에 따라 실제 회수 가능성은 달라져요.

📝 대여금 반환 내용증명에는 무엇을 적어야 할까?

내용증명을 작성할 때는 상대방을 압박하는 표현보다 사실관계를 명확히 정리하는 것이 중요해요. 다음 항목을 확인해 보세요.

1. 발신인과 수신인: 돈을 빌려준 사람과 빌린 사람의 성명 및 송달에 필요한 정보를 확인하세요.
2. 대여 경위: 언제, 어떤 방식으로 돈을 빌려줬는지 적으세요.
3. 대여금액: 실제 빌려준 금액을 정확히 기재하세요.
4. 반환 약정: 갚기로 한 날짜와 합의 내용을 적으세요.
5. 상환 내역: 이미 지급받은 금액이 있다면 구분하세요.
6. 미상환금액: 현재 반환을 요구하는 금액을 확인하세요.
7. 반환 요청: 지급을 요청하는 내용과 기한을 명확히 적으세요.

상대방이 실제로 약속하지 않은 내용이나 확인되지 않은 사실을 단정적으로 적지 않도록 주의하세요. 이자와 지연손해금을 청구하려는 경우에는 약정 및 법적 근거를 따로 검토해야 해요.

아직 돈을 빌려주기 전이라면 차용증에 금액과 변제기일 등을 명확히 정해 두는 것이 좋아요. 이미 돈을 빌려준 상황이라면 기존 거래 내역과 상대방의 확인 내용을 우선 정리하세요.

💬 자주 묻는 질문

Q. 차용증 없이 계좌이체만 했는데 돈을 돌려받을 수 있나요?

가능성을 검토할 수 있어요. 다만 계좌이체 내역만으로 대여 사실이 항상 인정되는 것은 아니에요. 빌려달라는 요청, 갚겠다는 약속 등 관련 자료를 함께 확인해야 해요.

Q. 내용증명을 보내면 상대방이 반드시 갚아야 하나요?

내용증명은 반환 요구를 기록하는 수단이지 상대방에게 즉시 강제집행할 수 있는 권한을 주는 문서는 아니에요. 상대방이 계속 지급하지 않는다면 별도의 법적 절차를 검토해야 해요.

Q. 돈을 갚기로 한 날짜를 정하지 않았다면요?

민법 제603조 제2항에 따라 상당한 기간을 정해 반환을 요구하는 방법을 검토할 수 있어요. 적절한 기간은 구체적인 사정에 따라 달라질 수 있어요.

Q. 상대방이 지급명령에 이의신청하면 어떻게 되나요?

적법한 이의신청이 있으면 지급명령은 그 범위에서 효력을 잃고 통상의 소송절차로 이어질 수 있어요. 추가 비용 납부나 서류 보정이 필요한 경우도 있어요.

Q. 친구가 돈을 안 갚으면 바로 사기죄로 신고할 수 있나요?

단순히 약속한 돈을 갚지 않았다는 이유만으로 사기죄가 자동으로 성립하는 것은 아니에요. 돈을 빌릴 당시의 기망행위와 편취 의사 등 형사상 요건은 별도로 판단해야 해요. 일반적인 대여금 반환 문제는 민사적 해결 절차를 함께 검토해야 해요.

✅ 오늘의 한입 정리

📚 참고한 공식 자료

• 국가법령정보센터 · 민법 (제162조 소멸시효, 제598조 소비대차, 제603조 반환시기 등)
• 대한민국 법원 전자민원센터 · 지급명령 관련 안내
• 인터넷우체국 · 내용증명 서비스

이 글은 일반적인 개인 간 금전 대여와 민사절차에 관한 정보를 제공하기 위한 목적으로 작성됐어요. 실제 반환청구 가능 여부, 이자 및 지연손해금, 소멸시효, 지급명령·소송 절차는 계약 내용과 개별 사실관계에 따라 달라질 수 있어요. 구체적인 분쟁은 법률 전문가 또는 관련 공식 기관에 확인하시기 바랍니다.